¿Qué es un deducible?
"Deducible" es un término que quizás haya escuchado en relación con los costos de tu seguro de salud. ¿Pero qué es exactamente un deducible? Este es realmente su significado: tu deducible anual suele ser la cantidad de dinero que, como miembro, pagas de tu bolsillo cada año por los importes permitidos para la atención médica cubierta antes de que tu plan de salud comience a pagar. Esto excluye ciertos servicios preventivos que pueden estar cubiertos automáticamente. Los deducibles pueden ser altos o bajos, según tu plan, y eso puede afectar la forma en que pagas los costos de atención médica.
¿Cómo funcionan los deducibles?
¿Cuál es la diferencia entre los planes con deducible alto y los planes con deducible bajo?
Un plan de salud con deducible alto también se conoce como "HDHP". Un plan de salud con deducible bajo puede denominarse "LDHP". Según el tipo de plan que tengas, podría haber deducibles diferentes para recetas o deducibles diferentes para miembro de la familia. Podría tomar tan solo una consulta o varios meses para alcanzar tu deducible. Para algunos planes, es posible que no alcances tu deducible dentro del año del plan.
Beneficios de los planes con deducible alto
Como su nombre lo indica, un plan de salud con deducible alto (también llamado "plan de salud dirigido al consumidor") tiene un deducible más alto que un plan de salud con deducible bajo o un plan de salud "tradicional". Puede haber otros beneficios para este tipo de planes, entre los que se incluyen los siguientes:
- Los miembros pueden gastar menos por mes en su prima o la cantidad deducida de cada paga. Gastar menos por adelantado tiende a atraer a los miembros generalmente sanos que no esperan tener gastos médicos futuros. Como compensación por gastar menos en la prima mensual, eres responsable del 100 % de los costos de bolsillo hasta que se alcance el deducible.
- Como una forma de compensar los costos de bolsillo, ciertos planes de salud con deducibles altos que califiquen se pueden combinar con una herramienta de ahorro llamada "cuenta de ahorros de salud" o "HSA". Los empleados pueden aportar dinero antes de impuestos a una cuenta especial pensada para gastos médicos que califiquen. Si los fondos no se gastan, se transfieren año tras año.
Desventajas de los planes con deducibles altos
¿Una desventaja de un plan de salud con deducible alto? En el peor de los casos o en una situación de emergencia, alcanzar el deducible o el gasto máximo de bolsillo podría representar una carga financiera. ¿Otra desventaja? Algunas personas pueden evitar acudir a citas médicas o surtir recetas para no gastar dinero, lo que pone en riesgo su salud en el proceso.
Resumen de un plan de salud con deducible alto:
- Prima inicial más baja, lo que limita los gastos mensuales
- Se debe alcanzar un deducible más alto antes de que tu plan de salud comience a pagar
- Pensado para brindar cobertura para costos inesperados de tratamientos médicos
¿Cómo alcanzas tu gasto máximo de bolsillo?
Tu deducible es parte de tu gasto máximo de bolsillo (o límite). Es lo máximo que pagarás durante el período de la póliza por los importes permitidos para los servicios de atención médica cubiertos.
Otros factores de costos compartidos que cuentan para alcanzar tu desembolso máximo:
- Copagos: importes fijos en dólares de atención médica cubierta, generalmente cuando recibes el servicio (por ejemplo, podrías pagar un copago de $25 cuando consultes a tu proveedor de atención primaria [PCP, en inglés]). Tu plan determina el precio de tu copago y si se debe pagar antes o después de alcanzar el deducible.
- Coseguro: probablemente, no pagarás el coseguro, que se calcula como un porcentaje de los costos compartidos entre tú y tu plan de salud, hasta que alcances tu deducible. El coseguro típico oscila entre el 20 % y el 40 % para el miembro, y tu plan de salud paga el resto.
Tu prima y cualquier costo fuera de la red no cuentan para tu gasto máximo de bolsillo.
Una vez que los pagos de los deducibles y los coseguros alcancen el límite de gastos de bolsillo, tu plan pagará el 100 % de los importes permitidos para los servicios cubiertos durante el resto del año del plan.
Beneficios de los planes con deducible bajo
La posibilidad de ahorrar en costos de bolsillo es una de las principales ventajas de un plan de salud con deducible bajo. Otro beneficio puede ser la previsibilidad: poder presupuestar y administrar tus gastos de atención médica. Si tienes una familia numerosa y prevés visitas periódicas al médico o tienes números antecedentes médicos debido a una afección crónica o preexistente, un plan de salud con deducible bajo puede ser más indicado para ti.
Resumen de un plan de salud con deducible bajo:
- Prima mensual inicial más alta
- Puede ayudarte a administrar los gastos de bolsillo con un deducible más bajo (los pagos del seguro de salud comienzan antes)
- Pensado para quienes necesitan atención médica con regularidad
¿Qué plan con deducible puede ser el indicado para mí?
Si no prevés que incurrirás en muchos gastos médicos el próximo año del plan, un plan de salud con deducible alto puede ser el más económico para ti. Si esperas tener gastos médicos futuros, un plan con deducible bajo podría ayudarte a aprovechar, al máximo, tu plan.
| Los planes de salud con deducible alto pueden resultar atractivos para las personas con las siguientes características: | Los planes de salud con deducible bajo pueden resultar atractivos para las personas con las siguientes características: |
|---|---|
| Son jóvenes y, en general, sanas | Tienen 65 años o más |
| No tienen planeado quedar embarazadas | Están planeando quedar embarazadas y visitar a su médico con regularidad durante el próximo año |
| Rara vez visitan al médico o compran medicamentos recetados | Anticipan la necesidad de más recetas o atención debido a una afección preexistente o crónica |
| No tienen dependientes | Tienen varios dependientes en su plan |
| Pueden cubrir los costos de bolsillo en una situación médica imprevista | Esperan tener gastos futuros (antecedentes de enfermedad o un procedimiento o cirugía próximos) |
Cómo encontrar la opción indicada
No existe un plan "correcto": depende de tu situación. ¿Cuánta cobertura crees que tú o tu familia necesitarán durante el próximo año? ¿Puedes cubrir el gasto máximo de bolsillo? Una vez que tengas una idea de los números, siéntate y haz los cálculos para determinar qué plan es más indicado para ti y tu familia.
