¿Qué es una cuenta de ahorros de salud (HSA)?

Cuentas de ahorros de salud

Como su nombre lo indica, una cuenta de ahorros de salud (HSA, por sus siglas en inglés) es una cuenta financiera pensada para ayudarte a ahorrar para gastos de atención médica que califiquen. No cualquiera puede abrir una HSA. Debes estar inscrito en un plan de salud con deducible alto (HDHP, por sus siglas en inglés). Y no cualquier HDHP califica para una HSA. Según lo define el Servicio de Impuestos Internos, el plan debe tener un deducible más alto que los planes de beneficios de seguro de salud individuales típicos y un límite de gastos de bolsillo máximo, incluidos los deducibles, los copagos y el coseguro.

Límites de contribución de las HSA

Límites de contribución de las HSA de 2024

  • Una persona con cobertura en virtud de un plan de salud que califique con deducible alto (deducible no inferior a $1,600) puede contribuir hasta $4,150 ($300 más que en 2023) durante el año. El límite de gastos máximos de bolsillo es de $8,050.
  • Una persona con cobertura familiar en virtud de un plan de salud que califique con deducible alto (deducible no inferior a $3,200) puede contribuir hasta $8,300 ($550 más que en 2023) durante el año. El límite de gastos máximos de bolsillo es de $16,100.

Contribuciones adicionales

Cuando cumples 55 años, puedes aportar $1,000 adicionales cada año a tu HSA. Se llama "contribución adicional". Si tú y tu cónyuge tienen más de 55 años, cada uno puede contribuir $1,000. Tu cónyuge solo necesitará abrir su propia HSA para su parte.

Obtén más información sobre las contribuciones a la HSA

¿Cómo funciona una HSA?

Después de inscribirte en un plan de salud con deducible alto y configurar tu HSA, puedes comenzar a contribuir a la cuenta. Ventajas de una HSA:

  • Tú eres el propietario de la cuenta, no tu empleador. Puedes realizar depósitos como lo haces con otras cuentas bancarias personales. Tu empleador también podría agregar dinero.
  • El dinero que aportas es deducible de impuestos. Cuando realizas contribuciones, tu ingreso sujeto a impuestos se reduce.
  • Puedes invertir tus fondos, y los intereses o ganancias estarán libres de impuestos. El dinero puede permanecer en tu cuenta y, potencialmente, crecer con el tiempo, todo ello libre de impuestos.
  • No existe la política "se usa o se pierde". Como eres el propietario de la cuenta, los fondos se transfieren año tras año, y el dinero permanece contigo, independientemente de si dejas tu trabajo o te jubilas.
  • Si tienes menos de 65 años y usas el dinero para gastos médicos que califiquen, puedes retirar el dinero libre de impuestos.
  • Si tienes más de 65 años, no se estipula la manera en que puedes utilizar el dinero. Puedes seguir retirando el dinero libre de impuestos para gastos médicos o puedes usarlo para gastos no médicos; simplemente paga tu impuesto sobre los ingresos regulares. Algunas personas incluso consideran su HSA una cuenta de jubilación adicional.

Si retiras el dinero antes de cumplir 65 años (y no usas el dinero para gastos médicos que califiquen), tendrás que pagar impuestos sobre el importe y podrías recibir una considerable penalidad fiscal del 20 %.

Gastos elegibles para la HSA

  • Visitas al médico

  • Atención preventiva

  • Fisioterapia

  • Análisis de laboratorio

  • Equipo médico

  • Tratamiento contra adicciones

  • Medicamentos con receta

  • Servicios hospitalarios

  • La mayor parte de la atención dental

  • La mayor parte de la atención de la vista

El IRS determina la lista de gastos médicos que califiquen (Sección 213(d) del Código de Impuestos Internos). Consulta la lista del IRS

Aspectos básicos de las reglas y los beneficios de las HSA

Para ayudar a aprovechar, al máximo, el beneficio patrocinado por tu empleador, deberías conocer las reglas. Por ejemplo, una HSA es tu dinero, nunca lo pierdes y podría contribuir a tu jubilación. Muchos expertos financieros pueden recomendarte utilizar una HSA si tienes la oportunidad. Al considerar otras opciones, haz los cálculos para que tu familia determine qué es más conveniente para tu situación. Si aún tienes dudas, habla con el representante de Recursos Humanos de tu empresa.

Compara las HSA con otras cuentas de salud

Las HSA son diferentes de las cuentas de reembolso de gastos médicos (HRA, por sus siglas en inglés) y las cuentas de gastos flexibles (FSA, por sus siglas en inglés). Comparar los diferentes tipos de cuentas puede ayudarte a comprender mejor cómo utilizar estas cuentas para tu beneficio. 

Conoce la diferencia entre las HSA, HRA y FSA

Opciones de HSA de UnitedHealthcare y Optum Bank

  1. Consulta con tu empleador para conocer tus opciones. 
  2. Si no existe una HSA disponible, conoce tus opciones en Optum Bank®, el banco preferido de UnitedHealthcare.

O bien, obtén más información sobre las cuentas de ahorros de salud.