¿Qué es un plan de salud con deducible alto (HDHP, por sus siglas en inglés)?
Un plan de salud con deducible alto (HDHP, por sus siglas en inglés) es un tipo de plan de seguro de salud que ofrece primas más bajas a cambio de costos de bolsillo más altos. Con los HDHP, pagarás menos cada mes, pero más cuando recibas atención en comparación con otros planes de salud.
¿Quiénes deberían inscribirse en un plan de salud con deducible alto?
Los HDHP pueden ser una buena opción para una persona que goza de bastante buena salud y, por lo general, solo consulta a su médico una vez al año para recibir atención preventiva. Sin embargo, se deben considerar muchos factores diferentes durante el año del plan. Te pregunta cosas como
- ¿Con qué frecuencia planeas consultar a tu médico?
- ¿Cuántas pruebas o exámenes de detección crees que necesitarás?
- Si planeas o no utilizar una cuenta de ahorros de salud (HSA, por sus siglas en inglés)
- Si tu empleador realiza contribuciones a tu HSA
¿Cuál es la diferencia entre un plan HDHP y un plan PPO, HMO, POS o EPO?
Piensa en el término HDHP como una forma de describir cualquier plan de seguro de salud con un deducible alto. Siempre que un plan incluya un deducible mínimo que cumpla con el límite para ese año, se considera un HDHP. Es decir, cualquier plan puede ser un plan de salud con deducible alto, ya sea un plan de organización de proveedores preferidos (PPO, por sus siglas en inglés), de organización para el mantenimiento de la salud (HMO, por sus siglas en inglés), de punto de servicio (POS, por sus siglas en inglés) o de organización de proveedores exclusivos (EPO, por sus siglas en inglés).
¿Qué es un plan de salud elegible para HSA?
Los planes de salud con deducible alto también se denominan "planes elegibles para una cuenta de ahorros para la salud" (HSA, por sus siglas en inglés). Son el único tipo de seguro de salud que puedes combinar con una cuenta de ahorros para la salud. Los HDHP y las HSA van juntos por una buena razón. Las HSA pueden utilizarse para ayudar a pagar ciertos costos de atención médica de bolsillo y ayudarte a alcanzar tu deducible. Una HSA incluye su propio conjunto de ventajas, como el ahorro libre de impuestos, las contribuciones del empleador y la libertad de continuar usando tu HSA si cambias de trabajo.
¿Cómo funciona un HDHP?
Los planes de salud con deducible alto ayudan a protegerte contra los servicios de costos realmente altos (e incluso imprevistos). Estos pueden incluir, por ejemplo, las hospitalizaciones, las cirugías y la atención en tratamientos complejos que pueden alcanzar rápidamente ese deducible. Hasta que alcances el deducible de tu red, pagarás todos los costos de atención médica.
Una vez que alcances el deducible de tu red, dividirás el costo de la atención cubierta con tu plan de salud mediante copagos o coseguros. Luego, una vez que alcances el gasto máximo de bolsillo de la red de tu plan, el plan pagará la cuenta de cualquier servicio cubierto futuro (con planes que ofrecen beneficios tanto dentro de la red como fuera de esta, tendrás un deducible de la red, así como un deducible y gastos máximos de bolsillo fuera de la red).
Por ejemplo, digamos que tienes un plan de salud con un deducible alto de red de $1,700. Después de una cirugía y una hospitalización, tal vez, alcanzaste ese deducible de la red. En ese caso, comenzarías a dividir el costo de los servicios cubiertos con tu plan de salud y pagarías el 20 % de la factura de ahora en adelante. Podrías terminar alcanzando tu gasto máximo de bolsillo después de algunas visitas más al médico y algunas pruebas de alto costo. Luego, tu plan pagaría todos los servicios cubiertos hasta el final del año del plan.
¿Un HDHP cubre la atención preventiva?
Generalmente, los planes de salud con deducible alto cubren la atención preventiva, como un examen de bienestar anual. Esto incluye servicios, como vacunas, exámenes y pruebas de detección para ciertas afecciones de salud.
¿Cuáles son las ventajas de un HDHP?
Si planeas visitar a tu médico con muy poca frecuencia durante el año del plan, un HDHP puede ser una buena opción. Entre las ventajas de un plan de salud con deducible alto, se incluyen las siguientes:
- Primas más bajas en comparación con otros planes
- Opción de vincular el plan a una HSA
¿Cuáles son las desventajas de un HDHP?
Un plan de salud con deducible alto no es para todas las personas ni para todas las familias. Es posible que no te beneficies de un HDHP si frecuentas el consultorio de tu médico o anticipas las visitas de atención de urgencia imprevistas (por ejemplo, para niños enfermos), en especial si no planeas utilizar una HSA para pagar los costos de bolsillo. Entre las desventajas de un plan de salud con deducible alto, se pueden incluir las siguientes:
- Costos de bolsillo elevados si recibes más atención de la que habías planeado
- Deducibles posiblemente muy altos
Los planes de salud con deducible alto pueden ser una excelente opción si se ajustan a tus necesidades de atención. Es posible que debas decidir primero si prefieres un plan PPO, HMO, POS o EPO. Luego, decide si un plan de salud con deducible alto es indicado para ti. Asegúrate de comparar todas tus opciones antes de elegir un plan.