Cómo funciona el seguro COBRA

Si perdiste tu cobertura a través de tu trabajo, COBRA es una de las opciones de cobertura que puedes considerar. También puedes considerar otras opciones, como el seguro de salud a corto plazo o los planes de salud ACA. Obtén más información sobre las opciones de cobertura que puedes tener en cuenta. 

Puedes calificar para la cobertura de COBRA si tu situación laboral o de vida ha cambiado. Estas son algunas de las formas en que puedes calificar:

• Perdiste tu trabajo, ya sea voluntariamente o por decisión de la compañía (por cualquier motivo excepto falta grave) y has perdido tu cobertura de salud
• Te redujeron la cantidad de horas semanales que trabajas, por lo que ya no recibes beneficios y has perdido tu cobertura de salud
• Experimentas un evento que califica, como la muerte del empleado cubierto, el divorcio o la separación legal del empleado cubierto u otro evento que pueda darte derecho a la cobertura de COBRA. 

Consulta con tu empleador para conocer los detalles de tu licencia. Estas son algunas pautas generales:

• No serías elegible para COBRA si tu empleador todavía te ofrece beneficios médicos grupales mientras estás de licencia 
• Si tu empleador decidió dejar de ofrecer beneficios médicos grupales a los empleados de licencia, COBRA puede ser una opción para los empleados de licencia y despedidos

En otras palabras, si se ofrecen beneficios durante la licencia, COBRA no es una opción. Sin embargo, si tu empleador no ofrece beneficios a los empleados de licencia, COBRA sería una opción.

Si ya no hay un plan de salud, COBRA no se aplicaría, y necesitarías buscar otras opciones de cobertura.

COBRA es un seguro de atención médica a corto plazo que suele estar disponible hasta 18 meses después de la fecha de finalización de tu trabajo (en algunas situaciones, la cobertura de COBRA puede superar los 18 meses).

Puedes obtener la cobertura de COBRA si trabajaste para una empresa con 20 empleados o más. Existen excepciones, así que llama a tu administrador de COBRA para obtener más información.

Con COBRA, puedes continuar con la misma cobertura de atención médica a través del plan que tenías cuando estabas empleado. Esta opción puede incluir planes médicos, dentales y de la vista. Si decides inscribirte en la cobertura de atención médica de COBRA, no podrás elegir un nuevo plan ni cambiar la cobertura que tenías en virtud de ese plan hasta la próxima inscripción abierta, si tu empleador ofrece una inscripción abierta a los participantes activos. Se te pedirá que elijas y pagues la misma cobertura de atención médica que tenías con el plan en el que estabas cuando trabajabas. Por ejemplo, si tenías un plan médico y un plan dental, puedes conservar uno o ambos. Sin embargo, no puedes agregar un plan de la vista o cambiar ciertos beneficios dentro de tu plan médico si no formaba parte de tu plan antes de COBRA.

Tu administrador de COBRA debe informarte en el plazo de 14 días sobre la cobertura de continuación⁴ mediante COBRA que está disponible para ti. 

Con COBRA regular, tendrás que pagar la prima completa por tu cobertura de atención médica, además de una tarifa administrativa. Cuanto tenías trabajo, tu empleador, generalmente, pagaba parte del costo de la prima de tu seguro de salud, y ahora tú serás responsable del importe total. Es decir, puedes pagar más por la cobertura de COBRA.

Según tus necesidades y situación, existen otras opciones de seguro de salud, además de COBRA, que pueden ofrecer la cobertura que estás buscando. Puedes calificar para planes sin costo o de bajo costo, planes de salud ACA o planes a corto plazo para obtener cobertura temporal que puede reducir la brecha hasta que encuentres una solución a más largo plazo. Estas opciones también pueden costar menos que la cobertura de continuación de COBRA, por lo que puede ser útil comparar el costo y las opciones de cobertura antes de tomar una decisión sobre tu cobertura. 

Plazos de COBRA vigentes durante la emergencia nacional de COVID-19 

Según el Aviso de ayuda en casos de catástrofes emitido en respuesta a la emergencia nacional por la COVID, el plazo cambió. El plazo para elegir y pagar COBRA es de (a) 1 año a partir de la fecha en la que eres elegible por primera vez para recibir ayuda o (b) 60 días después del final anunciado de la emergencia nacional (el final del período de brote) (lo que ocurra primero), además de cualquier período restante según el plan. El plazo ampliado para elegir y pagar COBRA no puede ser superior a 1 año.

Debes elegir la cobertura de COBRA y realizar el pago de la prima requerido como se describe en la comunicación del Aviso de eventos que califican de tu empleador para que se active la cobertura y se paguen las reclamaciones. Es importante comprender que la cobertura no se activará, y las reclamaciones no se procesarán hasta que se pague la prima requerida. Si no realizas, a tiempo, los pagos de las primas requeridos, las reclamaciones no se pagarán hasta que se efectúen los pagos de las primas.

El período para que un empleado notifique los eventos que califiquen relacionados con el divorcio, la separación legal, la pérdida del estado de hijo dependiente o la determinación de discapacidad se ha extendido hasta (a) 1 año a partir del día del evento que califica o (b) 60 días después del final anunciado de la emergencia nacional, lo que ocurra primero. El plazo extendido para dar aviso de estos hechos no podrá ser superior a 1 año.

Sí, si tienes 65 años o más, puede haber ventajas al inscribirte en Medicare antes o en lugar de elegir COBRA. En general, si no te inscribes en la Parte A o B de Medicare cuando eres elegible por primera vez porque todavía tienes trabajo, después del período de inscripción inicial de Medicare, tienes un período de inscripción especial de 8 meses⁵ para inscribirte en la Parte A o B de Medicare, a partir de una de las siguientes fechas (la que ocurra primero):

• El mes después de que finalice tu empleo 
• El mes después de que finalice la cobertura del plan de salud grupal según el empleo actual 

Si no te inscribes en Medicare y eliges la cobertura de continuación de COBRA, es posible que tengas que pagar una penalidad por inscripción tardía de la Parte B y que tengas una brecha en la cobertura si decides inscribirte en la Parte B en el futuro.

Si eliges la cobertura de continuación de COBRA y, luego, te inscribes en la Parte A o B de Medicare antes de que finalice la cobertura de continuación de COBRA, el plan puede cancelar esta cobertura. Sin embargo, si la Parte A o B de Medicare entra en vigencia en la fecha en la que eliges COBRA o antes, la cobertura de COBRA no se puede suspender debido al derecho a Medicare, incluso si te inscribes en la otra parte de Medicare después de la fecha en la que eliges la cobertura de COBRA. 

Si tienes derecho a Medicare después de haberte inscrito en COBRA, tus beneficios de COBRA finalizarán (pero si COBRA cubre a tu cónyuge o hijos dependientes, su cobertura puede extenderse hasta 36 meses porque calificaste para Medicare). 

Si estás inscrito tanto en la cobertura de continuación de COBRA como en Medicare, por lo general, Medicare pagará primero (pagador principal), y la cobertura de continuación de COBRA pagará en segundo lugar. Ciertos planes pueden pagar como si fueran secundarios a Medicare, incluso si no estás inscrito en Medicare.